俗話說,，買的沒有賣的精,。對于這樣的新事物，應該以支持和鼓勵的態(tài)度,，大膽剖析,，小心求證,。“數(shù)據(jù)帝”的初步結(jié)論是：保險公司還是最大受益者,，如果想小賭怡情,，那就買吧。如果想賺錢發(fā)大財,，趕緊醒醒吧,。下面通過詳細的數(shù)據(jù)論證環(huán)節(jié)，讓我們看看“高溫險”是否值得投保,？

常年氣候數(shù)據(jù)對比——免賠天數(shù)普遍高于常年,，而且還高很多

近日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險推出了其首款高溫險產(chǎn)品,，“高溫險”一共涉及30個城市,，按照約定，2014年6月21日至8月23日期間,，如被保險人所在城市出現(xiàn)的37℃高溫日天數(shù)超過合同約定的免賠天數(shù)后,，每出現(xiàn)一個37℃高溫日，保險人按照5元/天/份給付保險金,，每份保費10元,，最高可享達100元的保險金給付。

下面采用歷史數(shù)據(jù),，對比一下常年（1981-2010年氣候平均）的高溫日數(shù)和免賠天數(shù)（表1）,。乍一看，35℃以上的高溫日數(shù)和免賠日數(shù)差不多,，矮油~好像有便宜賺,。但是定睛一看，37℃高溫日數(shù)和免賠日數(shù)差了好多,，而且各個城市免賠日數(shù)的“起步價”也不同,。下面著重從三個關(guān)鍵點分析：炎熱程度、時間分布,、地域差異,。

表1：常年高溫日數(shù)統(tǒng)計和免賠日數(shù)對比

（1）炎熱程度

高溫險的門檻，并不是氣象上常說的35.0℃,，而是更高要求的37.0℃,。不要小看這2.0℃的差別，這就像足球比賽里面,，贏1球和贏3球的差別,！我們對比一下氣候數(shù)據(jù)，就不難看出,，提升了“贏球”門檻以后,，高溫日數(shù)“縮水”非常嚴重,。華南地區(qū)的南寧、?？?、廣州、深圳,、廈門37℃以上的“精品”高溫不足“普通”高溫的十分之一,。這就像今年中超聯(lián)賽的北京國安，擅長1:0主義,，贏了十場球,，只有一場3球以上的大勝。這主要是因為華南地區(qū)空氣濕度大,，因而氣溫不容易躥升太快,。

（2）時間分布

高溫的統(tǒng)計時間，不是全年,，而是6月21日至8月23日——夏至到處暑之間的這段時間,。通常這是一年中最熱的時候，尤其是長江流域一帶最容易遭遇高溫天氣,。比如重慶,、南昌、武漢,、杭州,、上海等等。但是并非所有城市都是如此,。?？谶M入7至8月，高溫日數(shù)是減少的,。因為降雨增多,、濕度加大，不利于高溫,，尤其是37℃以上高溫的出現(xiàn)。其實這個問題在華北平原一帶也能體現(xiàn)出來,。北京,、天津、石家莊,、鄭州,、濟南，5月下旬至6月干熱暴曬為主,，氣溫往往較高,，但是7至8月為雨季,，在悶熱的天氣下，不利于出現(xiàn)極高的氣溫,。

（3）地域差異

較高緯度,、較高海拔地區(qū)本身的地理環(huán)境，決定了很難出現(xiàn)高溫,，代表城市：哈爾濱,、沈陽、大連,、西寧,、昆明、貴陽,，這些城市都沒有37.0℃的前科,。其實不說37.0℃，昆明作為“春城”,，35.0℃那也是前所未有的稀罕物,，這就好比和新加坡人討論下雪一樣，毫無概念,。此外,，還有一個問題是遷站。廣州,、武漢遷站以后,，比之前的站點氣溫低1-2℃，因此高溫都大不如前,。

綜上所述,，保險公司給出的37.0℃為門檻的免賠天數(shù)，普遍偏高,，除了哈爾濱的氣候平均值能略高于“起步價”（因為起步價是0）,，其他城市都明顯低于免賠天數(shù)，特別是南方的幾個著名的火爐（不具體點名了,，大家自己對號入座）,。由于我們國家是典型的季風氣候區(qū)，每年的差異比較大,，所以僅憑借常年平均水平來說事,，還不嚴謹，需要再結(jié)合歷史各年的情況作進一步的分析,。